Uno de los descubrimientos menos agradables al abrir tu primera cuenta bancaria en Estados Unidos es notar que, sin darte cuenta, tu saldo baja cada mes por comisiones que ni siquiera sabías que existían. La buena noticia es que la gran mayoría de estas comisiones son completamente evitables si sabes qué buscar desde el principio. En este artículo repasamos las comisiones más comunes y cómo evitarlas todas.

Comisión de mantenimiento mensual (monthly maintenance fee)

Es la comisión más común y, muchas veces, la más fácil de evitar. La mayoría de los bancos grandes cobran entre 5 y 15 dólares al mes por mantener tu cuenta corriente activa, pero casi siempre existe una forma de que te la eliminen.

Cómo evitarla:

  • Configura depósito directo de tu nómina a la cuenta (muchos bancos eliminan la comisión automáticamente si recibes un mínimo de depósitos directos al mes).
  • Mantén un saldo mínimo diario requerido por el banco (varía entre 300 y 1.500 dólares según la institución).
  • Considera abrir cuenta en un banco o neobanco que directamente no cobre esta comisión, sin condiciones — varias opciones digitales (Chime, Capital One 360, Ally Bank) no cobran comisión de mantenimiento bajo ninguna circunstancia.

Comisión por sobregiro (overdraft fee)

Ocurre cuando gastas más dinero del que tienes disponible en tu cuenta, y el banco cubre la diferencia — a cambio de una comisión que puede superar los 30-35 dólares por cada transacción que causó el sobregiro. Si tienes varias transacciones el mismo día que exceden tu saldo, es posible acumular varias comisiones de sobregiro en un solo día.

Cómo evitarla:

  • Desactiva la cobertura de sobregiro en tu cuenta (opt-out) — esto significa que, si no tienes fondos suficientes, la transacción simplemente se rechaza en lugar de generarte una comisión.
  • Configura alertas de saldo bajo en la app de tu banco, para que te avisen antes de quedarte sin fondos.
  • Vincula una cuenta de ahorro como respaldo, para que el banco transfiera automáticamente fondos de ahí en lugar de cobrarte comisión (algunos bancos ofrecen este servicio de transferencia de respaldo sin costo o con una comisión mucho menor que la de sobregiro estándar).
  • Considera un banco que directamente no cobre comisión de sobregiro, una política cada vez más común entre neobancos digitales.

Comisión por cajero automático fuera de la red (out-of-network ATM fee)

Usar un cajero que no pertenece a tu banco puede generarte una doble comisión: la que cobra tu propio banco por usar un cajero externo, y la que cobra el dueño del cajero mismo. Juntas, pueden sumar entre 5 y 8 dólares por cada retiro.

Cómo evitarla:

  • Usa exclusivamente los cajeros dentro de la red de tu banco — la mayoría de apps bancarias tienen un localizador de cajeros propios.
  • Si tu banco tiene pocos cajeros físicos (común en neobancos digitales), verifica si participa en una red de cajeros compartidos sin comisión, como Allpoint o MoneyPass, disponible en miles de ubicaciones (farmacias, tiendas de conveniencia).
  • Retira montos más grandes con menos frecuencia, en lugar de varios retiros pequeños, para minimizar el número total de comisiones si eventualmente necesitas usar un cajero fuera de tu red.

Comisión por transferencia bancaria (wire transfer fee)

Enviar o recibir una transferencia bancaria tradicional (wire) puede costar entre 15 y 50 dólares, dependiendo de si es nacional o internacional, y de si es enviada o recibida.

Cómo evitarla:

  • Para transferencias entre cuentas propias en distintos bancos dentro de Estados Unidos, usa ACH en lugar de wire — es gratuito en la mayoría de los bancos, aunque tarda uno o dos días hábiles en lugar de ser instantáneo.
  • Para enviar dinero a otras personas, considera apps de pago entre particulares en lugar de una transferencia bancaria tradicional, cuando el monto y la situación lo permitan.
  • Si necesitas enviar dinero al extranjero (por ejemplo, remesas), usa una app especializada en remesas en lugar de una transferencia bancaria internacional tradicional — casi siempre resulta considerablemente más económico.

Comisión por cheque devuelto (returned check fee)

Si emites un cheque y no tienes fondos suficientes para cubrirlo, el banco te cobra una comisión, generalmente similar a la de sobregiro.

Cómo evitarla:

  • Verifica tu saldo disponible antes de emitir cualquier cheque.
  • Considera usar transferencias digitales o pagos electrónicos en lugar de cheques físicos siempre que sea posible, reduciendo el riesgo de este tipo de error.

Comisión por cuenta inactiva (inactivity fee)

Algunos bancos cobran una comisión si tu cuenta no tiene actividad durante un periodo prolongado (generalmente 6 a 12 meses sin transacciones).

Cómo evitarla:

  • Mantén al menos una transacción pequeña y periódica en cualquier cuenta que uses con poca frecuencia.
  • Si tienes una cuenta que ya no piensas usar activamente, considera cerrarla formalmente en lugar de dejarla inactiva indefinidamente.

Comisión por reposición de tarjeta de débito

Perder tu tarjeta de débito o que se dañe puede generarte una comisión de reposición, generalmente entre 5 y 15 dólares, aunque varía según el banco.

Cómo evitarla:

  • Cuida bien tu tarjeta física y guárdala en un lugar seguro.
  • Verifica si tu banco ofrece la primera reposición sin costo — varias instituciones lo hacen, especialmente si el motivo es daño del chip o banda magnética por uso normal.

Comisión por cambio de cheques en instituciones externas

Si no tienes cuenta bancaria y usas servicios de cambio de cheques (check cashing) para cobrar tu salario, generalmente pagas una comisión considerable, que puede representar un porcentaje del monto del cheque.

Cómo evitarla:

  • Abre una cuenta bancaria básica lo antes posible, incluso si es en una institución que acepta ITIN sin necesidad de número de seguro social. El costo acumulado de usar servicios de cambio de cheques regularmente suele ser mucho mayor que cualquier comisión bancaria evitable que puedas tener con una cuenta propia.

Cómo elegir un banco que minimice las comisiones desde el inicio

  • Pregunta directamente por la lista completa de comisiones posibles antes de abrir la cuenta — por ley, los bancos deben proporcionarte esta información (conocida como «schedule of fees»).
  • Considera neobancos digitales (Chime, Ally, Capital One 360, entre otros) que, por no tener el costo de mantener sucursales físicas, suelen ofrecer estructuras con muchas menos comisiones que los bancos tradicionales grandes.
  • Verifica si aceptan ITIN, si es tu caso, ya que no todas las instituciones con las mejores estructuras de comisiones bajas aceptan este identificador.

Conclusión

La gran mayoría de las comisiones bancarias en Estados Unidos son evitables con un poco de organización: configurar depósito directo, mantener un saldo mínimo, desactivar la cobertura de sobregiro, y usar solo cajeros dentro de tu red son ajustes simples que, combinados, pueden ahorrarte cientos de dólares al año. Dedicar unos minutos a entender la estructura de comisiones de tu banco desde el primer mes es una de las formas más sencillas y de mayor impacto para proteger tu dinero mientras te instalas financieramente en el país.

Este artículo tiene fines informativos y no sustituye el asesoramiento de un profesional financiero cualificado. Las comisiones exactas varían según el banco y pueden cambiar; verifica siempre la información vigente directamente con tu institución financiera.