Si tienes un ITIN pero no un número de seguro social, es totalmente posible abrir una cuenta bancaria en Estados Unidos. Aunque durante mucho tiempo se creyó que el SSN era obligatorio, la realidad es que la mayoría de bancos y cooperativas de crédito aceptan el ITIN como identificación válida para verificar tu identidad. En esta guía te explicamos, paso a paso, qué es el ITIN, qué documentos necesitas y qué bancos lo aceptan en 2026.
¿Qué es el ITIN y para qué sirve?
El ITIN (Individual Taxpayer Identification Number) es un número de identificación fiscal emitido por el IRS para personas que necesitan declarar impuestos en Estados Unidos pero no son elegibles para obtener un número de seguro social. Tiene el mismo formato que un SSN (9 dígitos), pero su función principal es fiscal.
Un dato importante: tener ITIN no significa que estés obligado a pagar impuestos en Estados Unidos. Simplemente te da acceso a trámites como declarar impuestos si generas ingresos en el país, y también, en la práctica, te abre la puerta al sistema bancario y de crédito.
¿Cómo obtengo un ITIN si aún no lo tengo?
Antes de abrir tu cuenta bancaria, necesitas contar con tu número ITIN. Hay dos formas de tramitarlo:
- Directamente con el IRS, mediante el Formulario W-7. Es gratuito, pero el proceso es lento: puede tardar entre 7 y 11 semanas, y requiere enviar tus documentos originales (como el pasaporte) por correo.
- A través de un Agente de Aceptación Certificado (CAA), un servicio autorizado que puede gestionar tu solicitud sin que tengas que enviar tu pasaporte original por correo. Este servicio suele tener un costo de entre 50 $ y 200 $, pero simplifica bastante el proceso y reduce el riesgo de perder documentos originales en el envío.
Documentos que necesitas para abrir la cuenta
Una vez tengas tu ITIN, estos son los documentos que la mayoría de bancos te pedirán:
- Tu número ITIN (formato 9XX-XX-XXXX).
- Identificación con foto vigente: pasaporte extranjero (el más aceptado en general), matrícula consular (aceptada como documento secundario en varios bancos) o licencia de conducir de tu país de origen.
- Comprobante de domicilio: recibo de un servicio (luz, agua, gas, teléfono), contrato de alquiler, estado de cuenta de otro banco, o incluso una carta oficial del IRS con tu dirección. Este requisito varía: los bancos digitales (como Chime o Varo) suelen pedirlo con menos frecuencia, mientras que los bancos tradicionales (Bank of America, Wells Fargo) casi siempre lo exigen.
- Depósito inicial, que en muchos casos puede ser tan bajo como 0 $ a 100 $, dependiendo de la entidad.
Paso a paso para abrir la cuenta
Opción A: Banco digital (más rápido, 100% en línea)
- Descarga la app del banco digital que elijas (por ejemplo, Chime o Varo).
- Completa el formulario de registro con tus datos personales e ITIN.
- Sube una foto de tu identificación (pasaporte o matrícula consular).
- Espera la verificación, que suele resolverse en minutos u horas.
- Una vez aprobada, recibirás tu número de cuenta de forma inmediata y la tarjeta física llegará por correo en unos días.
Opción B: Banco tradicional (presencial)
- Contacta primero con la sucursal para confirmar que aceptan ITIN (las políticas pueden variar incluso entre sucursales del mismo banco).
- Acude en persona con tu identificación, tu ITIN y tu comprobante de domicilio.
- Completa la solicitud junto a un representante del banco.
- Realiza el depósito inicial, si el banco lo requiere.
- El banco revisará y verificará tus documentos; si todo está en orden, tu cuenta quedará abierta el mismo día o en pocos días hábiles.
Consejo práctico: si un banco te dice que no aceptan ITIN, no te desanimes ni asumas que es política general de esa entidad: intenta en otra sucursal o pregunta directamente por un gerente, ya que en muchos casos la negativa se debe a que el personal de esa sucursal en particular no está bien informado sobre la política oficial del banco.
Bancos y fintechs que aceptan ITIN en 2026
| Entidad | Tipo | Comprobante de domicilio |
|---|---|---|
| Chime | Fintech (100% digital) | Generalmente no requerido |
| Varo | Banco digital con licencia propia | Generalmente no requerido |
| Bank of America | Banco tradicional | Sí, requerido |
| Wells Fargo | Banco tradicional | Sí, requerido |
| Majority | Fintech orientada a inmigrantes | Varía según el caso |
| PNC Bank | Banco tradicional | Sí, requerido |
Las políticas pueden cambiar según la sucursal o la fecha, así que se recomienda siempre confirmar directamente con la entidad antes de acudir.
¿Qué pasa si no tengo comprobante de domicilio?
Si acabas de llegar y todavía no tienes ningún documento a tu nombre con tu dirección actual, tu mejor opción es empezar con un banco digital, ya que la mayoría de estas apps no exigen comprobante de domicilio físico para abrir la cuenta, a diferencia de los bancos tradicionales.
¿El ITIN me ayuda a construir historial de crédito?
Por sí sola, una cuenta bancaria no construye historial de crédito, ya que los bancos no reportan las cuentas de depósito (cuentas corrientes o de ahorro) a los burós de crédito. Sin embargo, tener una cuenta bancaria activa es el primer paso necesario para el siguiente nivel: solicitar una tarjeta de crédito asegurada (secured card), que sí reporta tu comportamiento a los burós y te permite empezar a construir tu puntaje. La secuencia recomendada es:
Cuenta bancaria con ITIN → Tarjeta de crédito asegurada → Historial de crédito
Preguntas frecuentes
¿Es legal abrir una cuenta bancaria con ITIN en lugar de SSN? Sí, es completamente legal. La normativa federal exige que los bancos verifiquen tu identidad, pero no obliga a que ese documento sea específicamente un número de seguro social.
¿Puedo abrir la cuenta si aún no tengo ITIN? Sí, en ese caso algunos bancos aceptan directamente tu pasaporte extranjero como identificación principal mientras tramitas el ITIN en paralelo. También puedes optar, en algunos bancos, por completar un Formulario W-8 BEN que certifica que no eres contribuyente estadounidense, como alternativa temporal.
¿Cuánto tiempo tarda en abrirse la cuenta una vez tengo el ITIN? Con un banco digital, el proceso puede completarse en minutos. Con un banco tradicional, normalmente se resuelve el mismo día de la visita a la sucursal, siempre que lleves todos los documentos requeridos.
¿Necesito estar físicamente en Estados Unidos para abrir la cuenta? Depende de la entidad. Algunos bancos exigen presencia física en sucursal, mientras que opciones como Charles Schwab International permiten abrir la cuenta 100% en línea desde tu país de origen, incluso antes de viajar a Estados Unidos.
Conclusión
Abrir una cuenta bancaria en Estados Unidos con ITIN es un proceso accesible y legal, ya sea que elijas la rapidez de un banco digital o la presencia física de un banco tradicional. El paso más importante es tener claros los documentos que necesitas antes de iniciar el trámite, para evitar visitas o intentos fallidos. Una vez tengas tu cuenta activa, el siguiente paso lógico para seguir construyendo tu vida financiera en el país es solicitar una tarjeta de crédito asegurada, que te permitirá empezar a generar historial crediticio.